Selv om det er enkelte banker som tar seg godt betalt for et forbrukslån, så finnes det
også ganske rimelige alternativer. Et usikret lån kan nemlig få effektive renter helt ned mot 5% til 6%. Lånekostnadene kan også reduseres hvis du er disiplinert og betaler tilbake raskt.
Her kan du lese om de 3 mest vanlige tabbene når du tar opp et forbrukslån. Artikkelen forklarer også hva du bør gjøre for å få bedre rentebetingelser.
Tabbe #1 – Du henter inn få tilbud på forbrukslån
De som forhaster seg og hopper på det første tilbudet de får, kan fort gå glipp av bedre betingelser. Det blir det samme som når du er på jakt etter en gunstig strømavtale eller lignende. For å finne den billigste og beste løsningen må du skaffe deg mange nok tilbud.
Det er minst 30 banker i Norge som fokuserer utelukkende på forbrukslån uten sikkerhet. Noen av disse vil alltid kunne gi deg bedre tilbud enn de andre. Sørg for å utnytte konkurransen mellom utlånerne, og spesielt om du har god betalingsevne.
Tabbe #2 – Du har flere forbrukslån på samme tid
Hvis du allerede har ett eller flere forbrukslån fra før, er det smart å slå sammen gjelden i et større lån. Dette fordi rentene på små lån er gjennomgående høyere enn på større lån.
Typiske nominelle renter i forhold til lånesum:
- Lite forbrukslån inntil 40 000 kroner – 15% til 20%.
- Mellomstort forbrukslån inntil 100 000 kroner – 8% til 13%
- Stort forbrukslån inntil 500 000 kroner – 5% til 10%
Variasjonene skyldes både forskjellene mellom bankene, og det at alle søkere får et personlig rentetilbud. Jo bedre kredittscore og betalingsevne du har, desto bedre renter kan du forvente.
Sagt på en annen måte: Det er nesten alltid billigere å ha et lån på 100 000 kroner, enn to lån på 50 000 kroner hver. Effekten blir enda større om du har tre lån, fire lån, og så videre.
Tabbe #3 – Du har for lang nedbetalingstid
Rentene er selvsagt viktige for hvilke kostnader du får på lånet, men nedbetalingstiden er minst like viktig. Jo kortere tid du bruker på tilbakebetalingen, desto billigere blir lånet.
Her kan du se effekten av ulike antall terminer på et forbrukslån på 50 000 kroner. Vi antar at effektiv rente er 15%, noe som ikke er uvanlig for denne lånesummen.
- Nedbetalingstid 1 år – Totalkostnader cirka 4 000 kroner.
- Nedbetalingstid 2 år – Totalkostnader cirka 7 000 kroner.
- Nedbetalingstid 3 år – Totalkostnader cirka 10 500 kroner.
- Nedbetalingstid 4 år – Totalkostnader cirka 14 000 kroner.
- Nedbetalingstid 5 år – Totalkostnader cirka 17 500 kroner.
Å bruke for eksempel 5 år til å betale tilbake lånet gjør at du får veldig lave månedlige utgifter, men som du ser så lønner det seg ikke i det hele tatt. Lånet blir over 400% dyrere enn når nedbetalingstiden er kun 1 år.
Slik får du bedre renter på forbrukslån
Oppskriften på å finne de mest gunstige betingelsene er omtrent de samme for alle typer finansiering, også forbrukslån.
Slik gjør du det:
- Hent inn mange tilbud på lån.
- Vurder å bruke en låneagent.
- Sammenlign hvilken effektiv rente hver enkelt bank tilbyr.
- Vurder å låne sammen med ektefellen eller samboeren din (rentene blir som regel lavere når du har en medlåner).
Å bruke en låneagent er spesielt aktuelt for forbrukslån. De færreste forbrukere kjenner til hvilke banker de bør henvende seg til, mens agentene har full oversikt. De beste agentene samarbeider med over 20 banker som tilbyr forbrukslån. Husk at tjenestene til agentene er helt gratis og uforpliktende for søkeren.
På www.forbrukslån.no kan du sammenligne forbrukslån fra flere långivere i Norge.
Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr
Gjør lånet så billig som mulig
Du kan kutte kostnadene på forbrukslånet etter at du har fått det utbetalt. Du er nemlig ikke bundet til den nedbetalingsplanen du valgte opprinnelig. Teoretisk kan du faktisk innfri lånet umiddelbart etter at du fikk det utbetalt. I så fall vil lånet koste deg kun etableringsgebyret pluss én dags rente.
Betaling av ekstra avdrag:
- Du kan øke størrelsen på avdraget når som helst.
- Du trenger ikke melde fra til banken om dette.
- Banken vil da beregne en ny størrelse (lavere) på de fremtidige avdragene.
- Be eventuelt om en ny nedbetalingsplan med færre terminer. Da sparer du mest på det ekstra avdraget.
Innfrielse av lånet før tiden:
- Ta kontakt med banken og informer om at du vil innfri lånet.
- Banken beregner renter frem til den dagen du oppgir for betalingen.
- Husk at det vil påløpe mer renter dersom du betaler senere enn datoen du oppga.
