Advertisement

Betal ned forbrukslÄn og kredittgjeld raskere

Denne artikkelen er nyttig bÄde for deg som har forbrukslÄn allerede, og for deg som planlegger Ä ta opp et usikret lÄn. Her kan du lÊre om hvordan reglene er for nedbetaling av lÄnet. Bruk kunnskapen til Ä redusere rentekostnadene.

Begrenset nedbetalingstid pÄ forbrukslÄn

Tidligere kunne du fÄ inntil 15 Är nedbetalingstid pÄ forbrukslÄn uten sikkerhet. Mange lÄntakere valgte dermed lengst mulig nedbetalingstid fordi de Þnsket seg lave mÄnedlige avdrag.

For noen Är siden ble reglene for forbrukslÄn og kreditter endret pÄ dette punktet. I dag er 5 Är den lengste nedbetalingstiden du kan fÄ, uansett lÄnets stÞrrelse.

Fem-Ärs-regelen gjelder nÄr lÄnet brukes til forbruk, mens for lÄn som gÄr til refinansiering gis det unntak. Hvis du bruker lÄnet i sin helhet til refinansiering kan du fortsatt velge inntil 15 Är der, men ikke lenger enn den gjenstÄende nedbetalingstiden pÄ gjelden du skal innfri.

Kort nedbetalingstid lĂžnner seg alltid

Kostnadene pÄ et lÄn vil alltid Þke jo lenger nedbetalingstiden er. NÄr rentene er hÞye blir denne effekten ekstra sterk. Det ser vi tydelig nÄr vi sammenligner tre lÄn med helt identiske lÄnesummer og rentebetingelser.

ForbrukslÄn med kort nedbetalingstid:

  • LĂ„nesum 100 000 kroner.
  • Nominelle renter 12%.
  • Nedbetalingstid 1 Ă„r.
  • Totalkostnad for renter og gebyr – cirka 7 700 kroner.

ForbrukslÄn med middels nedbetalingstid:

  • LĂ„nesum 100 000 kroner.
  • Nominelle renter 12%.
  • Nedbetalingstid 2 Ă„r.
  • Totalkostnad for renter og gebyr – cirka 14 700 kroner.

ForbrukslÄn med lang nedbetalingstid:

  • LĂ„nesum 100 000 kroner.
  • Nominelle renter 12%.
  • Nedbetalingstid 3 Ă„r.
  • Totalkostnad for renter og gebyr – cirka 21 900 kroner.

Totalkostnadene for dette lĂ„net blir nesten 3 ganger hĂžyere nĂ„r nedbetalingstiden er 3 Ă„r sammenlignet med 1 Ă„r. Kostnadene nĂ„r lĂ„net har en nedbetalingstid pĂ„ 2 Ă„r ligger omtrent midt i mellom ytterpunktene. 

Hvor store avdrag klarer du?

Utfordringen med det Ä ha kort nedbetalingstid er naturligvis stÞrrelsen pÄ terminbelÞpet. I eksempelet vi brukte ovenfor ville terminbelÞpene blitt slik:

  • Nedbetalingstid 1 Ă„r – mĂ„nedlig avdrag 8 935 kroner.
  • Nedbetalingstid 2 Ă„r – mĂ„nedlig avdrag 4 747 kroner.
  • Nedbetalingstid 3 Ă„r – mĂ„nedlig avdrag 3 371 kroner.

Forskjellen pÄ avdragene fra 1 til 3 Är er altsÄ over 5 500 kroner. For mange kan dette vÊre alt for mye penger Ä skulle betale hver mÄned. Forskjellen fra 1 til 2 Är er kun cirka 1 400 kroner, og burde vÊre overkommelig for de fleste.

Sammenhengen mellom kostnader og nedbetalingstid vises enda tydeligere dersom lÄnet betales tilbake over 5 Är.

  • 100 000 kroner over 5 Ă„r.
  • TerminbelĂžp – 2 274 kroner.
  • Totalkostnad for renter og gebyr – cirka 37 000 kroner.

Dette lÄnet kan altsÄ koste fra cirka 7 700 kroner til cirka 37 000 kroner, alt ettersom hva du klarer Ä betale i avdrag.

Du er ikke lÄst til nedbetalingsplanen

Den nedbetalingsplanen du fÄr nÄr lÄnet tas opp kan endres nÄr som helst, kan man lese pÄ BilligeforbrukslÄn.no/. Du har rett til Ä betale ekstra avdrag, eller om sÄ innfri hele lÄnet i sin helhet. NÄr lÄntakeren er en vanlig forbruker, og sÄ lenge lÄnet ikke har fastrenteavtale (noe omtrent ingen forbrukslÄn har), kan ikke banken kreve noen form for gebyr for dette. Kostnadene blir dermed kun det som pÄlÞper av vanlige renter og gebyr.

LĂ„neeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 Ă„r. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

Endre nedbetalingsplan eller betale ekstra avdrag?

Hvis du har et forbrukslÄn og fÄr bedre rÄd til Ä betale avdrag bÞr du vÊre oppmerksom pÄ hvordan bankene vanligvis hÄndterer dette. Dette er det som vanligvis skjer dersom du betaler et ekstra stort avdrag:

  • Du lĂ„nte 100 000 kroner med en nedbetalingstid pĂ„ 3 Ă„r (36 terminer).
  • Etter 12 terminer er restgjelden cirka 70 000 kroner, og det gjenstĂ„r 24 terminer.
  • Du har en god slump penger til overs og vil betale ekstra ned pĂ„ lĂ„net, for eksempel 30 000 kroner.
  • Banken fordeler da de 40 000 du har i restgjeld pĂ„ de 24 terminene som gjenstĂ„r.
  • TerminbelĂžpene er nĂ„ redusert, men total lĂ„netid er den samme som opprinnelig avtalt (36 terminer).

Du vil selvsagt spare penger pÄ det ekstra avdraget. Men, fordi lÄnetiden ikke er endret lÞper det renter pÄ restgjelden (40 000 kroner) lenger enn nÞdvendig.

Ja takk begge deler

Dette lÞser du ved Ä be banken om Ä justere nedbetalingstiden slik at stÞrrelsen pÄ avdrag ikke blir mindre enn den du hadde fra fÞr. Den ekstra innbetalingen gjÞr nemlig det at nÄ skylder du like mye som om du hadde betalt pÄ lÄnet i 24 terminer (2 Är). GjÞr du da opp det resterende belÞpet pÄ 40 000 kroner i lÞpet av 1 Är i stedet for 2 Är sparer du enda mer penger.

Hva du sparer pÄ Ä ogsÄ korte ned pÄ nedbetalingstiden ser du her:

  • Restgjeld 40 000 kroner.
  • Kostnad dersom du bruker 2 Ă„r pĂ„ Ă„ betale tilbake restgjelden – cirka 6 900 kroner.
  • Kostnad dersom du bruker 1 Ă„r pĂ„ Ă„ betale tilbake restgjelden – cirka 3 700 kroner.

Samlet sett vil det ekstra avdraget Ä 30 000 kroner, samt det Ä opprettholde stÞrrelsen pÄ avdragene, gjÞre lÄnet betydelig billigere.

  • Kostnader fĂžrste Ă„r nĂ„r du har lĂ„nt 100 000 kroner – cirka 11 000 kroner.
  • Kostnader siste Ă„r – cirka 3 700 kroner.
  • Totalkostnader – cirka 14 700 kroner.

Hadde du fulgt den opprinnelige planen ville totalkostnadene blitt slik vi illustrerte i eksempelet til Ä begynne med, altsÄ cirka 21 900 kroner. Med andre ord sparte du hele 7 000 kroner pÄ Ä betale det ekstra avdraget samtidig som du reduserte nedbetalingstiden.

Comments
- Advertisment -
Advertisement

Must Read